如果你是小微企業(yè)業(yè)主，想要貸款卻無(wú)足夠的房產(chǎn)、土地和固定資產(chǎn)抵押，這時(shí)有人告訴你，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中閑置的原材料等動(dòng)產(chǎn)，也可作質(zhì)押從銀行貸出錢來(lái)，你會(huì)相信并去嘗試嗎?
這種融資新模式就是金融倉(cāng)儲(chǔ)，是指采用第三方服務(wù)的形式，為銀行提供安全的保管和監(jiān)管，方便企業(yè)以庫(kù)存原材料、半成品和產(chǎn)成品抵押而融得資金。
金融倉(cāng)儲(chǔ)在我市興起
中小企業(yè)融資難是世界難題。除了規(guī)模小、信息不對(duì)稱、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理等諸多因素外，其中一個(gè)很重要的原因是中小企業(yè)缺乏足值有效的不動(dòng)產(chǎn)抵押。而用原材料、半成品、產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)向金融機(jī)構(gòu)抵質(zhì)押貸款時(shí)，銀行卻往往因?yàn)閷?duì)評(píng)估、監(jiān)管過(guò)程中可能產(chǎn)生的高成本望而卻步，導(dǎo)致中小企業(yè)很難用動(dòng)產(chǎn)抵押貸到款。
正是這種信息不對(duì)稱，讓主要服務(wù)于中小企業(yè)、以動(dòng)產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)為主的民營(yíng)金融倉(cāng)儲(chǔ)找到了生存空間，開(kāi)始在中小企業(yè)和銀行之間搭建起橋梁，幫助企業(yè)讓“動(dòng)產(chǎn)真正動(dòng)起來(lái)”。
位于南湖區(qū)鳳橋鎮(zhèn)的嘉興恒隆襪業(yè)有限公司，以生產(chǎn)中高檔襪子為主，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷日本、歐洲等地。2010年，恒隆襪業(yè)急需擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，但當(dāng)時(shí)其可用于抵押的固定資產(chǎn)有限，難以從銀行取得貸款。為此，公司求助于我市的一家金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)，將自有的原材料棉紗作為質(zhì)押物，最終從銀行獲得150萬(wàn)元貸款。
從2010年的150萬(wàn)元金融倉(cāng)儲(chǔ)模式融資開(kāi)始，公司先后三次通過(guò)這種方式獲得流動(dòng)資金，總共獲得的貸款金額達(dá)到800萬(wàn)元，公司的年產(chǎn)值也由當(dāng)初的不到2000萬(wàn)元發(fā)展到去年的3000萬(wàn)元，今年更有望突破5000萬(wàn)元。
“這種模式，對(duì)于我們這種中小企業(yè)最合適不過(guò)。很多時(shí)候，企業(yè)有訂單但是缺乏流動(dòng)資金，限制了發(fā)展，而原材料、半成品是我們唯一能用來(lái)抵押獲得貸款的資源。有了金融倉(cāng)儲(chǔ)，就真正幫我們把資源盤活了�！焙懵∫m業(yè)有限公司負(fù)責(zé)人告訴記者。
金融倉(cāng)儲(chǔ)行業(yè)公司將小微企業(yè)貸款抵押物由不動(dòng)產(chǎn)擴(kuò)至動(dòng)產(chǎn)，架起了中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的橋梁，有效解決了中小企業(yè)的貸款難和金融機(jī)構(gòu)的難貸款。
正是由于企業(yè)對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的強(qiáng)烈需求，金融倉(cāng)儲(chǔ)逐漸在我市興起并被企業(yè)接受�！捌髽I(yè)從一開(kāi)始的不了解到逐步接受，有一個(gè)過(guò)程。從貸款余額看，我們的業(yè)務(wù)量每年都在增加�！闭憬痂�匙倉(cāng)儲(chǔ)有限公司董事長(zhǎng)夏陽(yáng)告訴記者，作為嘉興最早從事金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司，“金鑰匙”經(jīng)過(guò)5年發(fā)展，已承接了12家金融機(jī)構(gòu)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資監(jiān)管業(yè)務(wù)，累計(jì)幫助40余家企業(yè)盤活動(dòng)產(chǎn)，幫助企業(yè)累計(jì)融資近10億元。而40家企業(yè)中，八成以上為中小企業(yè)。
雙向服務(wù)聯(lián)通銀行和企業(yè)
具體來(lái)說(shuō)，金融倉(cāng)儲(chǔ)的操作模式是企業(yè)、銀行和金融倉(cāng)儲(chǔ)行業(yè)公司三方簽訂協(xié)議，由企業(yè)和銀行共同商定可以抵(質(zhì))押的動(dòng)產(chǎn)，企業(yè)再把這些貨物移交給金融倉(cāng)儲(chǔ)公司。當(dāng)銀行對(duì)抵押貨物審核后，按實(shí)際情況發(fā)放給企業(yè)50%到70%的貸款。倉(cāng)儲(chǔ)公司負(fù)責(zé)保管好抵押物，控制抵押物的價(jià)值、數(shù)量，依據(jù)《保全倉(cāng)庫(kù)庫(kù)存下限通知書(shū)》允許企業(yè)對(duì)庫(kù)存物資周轉(zhuǎn)使用，每日編制《庫(kù)存盤點(diǎn)清單》并報(bào)送銀行。而銀行則可以通過(guò)電子探頭設(shè)備，對(duì)庫(kù)存物資實(shí)行遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)控。
“由于企業(yè)質(zhì)押的原材料、存貨等動(dòng)產(chǎn)不方便搬動(dòng)，而銀行自己派人監(jiān)控成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，于是就想到了把動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)包出去�！毕年�(yáng)解釋說(shuō)。
記者了解到，在這種模式中，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中閑置或短時(shí)靜態(tài)的貨物，都可用作金融倉(cāng)儲(chǔ)的標(biāo)的物。比如，糧油之類季節(jié)性收購(gòu)、生產(chǎn)和銷售物品，以及鋼材等周轉(zhuǎn)庫(kù)存期較長(zhǎng)貨物，還有橡膠等原材料。“一般我們要求抵押物具備幾個(gè)特點(diǎn)：一是變現(xiàn)能力強(qiáng)，二是價(jià)格波動(dòng)小，三是易于保管�！毕年�(yáng)解釋說(shuō)，比如服裝這類產(chǎn)品變現(xiàn)能力比較差，又比如水果生鮮這類產(chǎn)品不易保管，都不能作為質(zhì)押物。
而在抵押物監(jiān)管模式上，金融倉(cāng)儲(chǔ)公司為企業(yè)提供的服務(wù)方式也比較靈活。貨物既可以保存在倉(cāng)儲(chǔ)公司的倉(cāng)庫(kù)里，也可以繼續(xù)存放在企業(yè)里，由倉(cāng)儲(chǔ)公司派專人實(shí)行“就地”監(jiān)管，節(jié)省倉(cāng)儲(chǔ)和物流費(fèi)用。
一些業(yè)內(nèi)人士指出，金融倉(cāng)儲(chǔ)的出現(xiàn)，是推進(jìn)中小企業(yè)融資的必然要求。在國(guó)外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中，貸款擔(dān)保方式已多元化，應(yīng)收賬款與存貨占信貸抵押品的三分之二。而我國(guó)長(zhǎng)期重視不動(dòng)產(chǎn)抵押融資和信用互保融資，動(dòng)產(chǎn)融資的占比還很低。
但采訪中記者也了解到，目前這一新的融資模式也還存在不少難題。
在金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)中，倉(cāng)儲(chǔ)公司充當(dāng)了銀行的信托責(zé)任人，代替銀行直接占有質(zhì)押產(chǎn)品，銀行依賴倉(cāng)儲(chǔ)公司對(duì)質(zhì)押產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)值評(píng)估與監(jiān)管。這一狀況使銀行和倉(cāng)儲(chǔ)公司之間存在信息不對(duì)稱和信息失真的可能，此時(shí)如果倉(cāng)儲(chǔ)公司缺乏誠(chéng)信，與融資企業(yè)串通騙取銀行貸款，就會(huì)使銀行蒙受信貸資金損失的風(fēng)險(xiǎn)�！耙虼算y行在選擇與之合作的倉(cāng)儲(chǔ)公司時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)公司的信用和專業(yè)化程度進(jìn)行嚴(yán)格考察，與那些運(yùn)作規(guī)范、具備一定資產(chǎn)規(guī)模、有著較高倉(cāng)庫(kù)管理水平和信息化水平的公司合作�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者。
拓展閱讀：金融倉(cāng)儲(chǔ)，讓百億“死物”變“活錢”
替銀企雙方搭橋
如果你是小微企業(yè)業(yè)主，想要貸款卻無(wú)足夠的房產(chǎn)、土地和固定資產(chǎn)抵押，這時(shí)有人告訴你：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中閑置的原材料等動(dòng)產(chǎn)，也可做質(zhì)押從銀行貸出錢來(lái)，你會(huì)相信并去嘗試嗎?
這種融資新模式就是“金融倉(cāng)儲(chǔ)”，是指采用第三方服務(wù)的形式，為銀行提供安全的保管和監(jiān)管，方便企業(yè)以庫(kù)存原材料、半成品和產(chǎn)成品抵押而融得資金。
位于鄞州濱海投資創(chuàng)業(yè)園的寧波華彩電器有限公司，是一家集研發(fā)、生產(chǎn)、銷售為一體的家電企業(yè)。2008年，華彩電器急需擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，但當(dāng)時(shí)其可用于抵押的固定資產(chǎn)有限，難以從銀行取得貸款。為此，公司求助于我市的一家金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)，將自有的冰箱成品作為質(zhì)押物，最終從銀行獲得1000萬(wàn)元貸款。
2007年3月，《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》正式頒布，明確了動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)歸屬。此后，專注于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押服務(wù)的金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)陸續(xù)在寧波出現(xiàn)。
“由于企業(yè)質(zhì)押的原材料、存貨等動(dòng)產(chǎn)不方便搬動(dòng)，而銀行自己派人監(jiān)控成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，于是就想到了把動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)包出去。”浙江新銀通動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押服務(wù)股份有限公司總經(jīng)理畢麗芳解釋說(shuō)。
“中小企業(yè)存貨壓在倉(cāng)庫(kù)里，會(huì)占用不少流動(dòng)資金，有了金融倉(cāng)儲(chǔ)能順利將動(dòng)產(chǎn)變現(xiàn)。另一方面，這些企業(yè)貸款缺乏擔(dān)保物，此種模式有效解決了中小企業(yè)的融資難題�！笔型饨�(jīng)貿(mào)局副局長(zhǎng)剛勇說(shuō)。
激活逾百億動(dòng)產(chǎn)
根據(jù)中國(guó)人民銀行金融研究所2008年的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)動(dòng)產(chǎn)融資需求在5萬(wàn)億元以上。目前，許多中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重達(dá)70%，其中動(dòng)產(chǎn)占流動(dòng)資產(chǎn)的比例超過(guò)一半。
正是由于企業(yè)對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的強(qiáng)烈需求，金融倉(cāng)儲(chǔ)在甬城發(fā)展迅猛。
浙江新銀通成立6年多來(lái)，承接了近30家金融機(jī)構(gòu)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資監(jiān)管業(yè)務(wù)，累計(jì)幫助400余家中小企業(yè)盤活動(dòng)產(chǎn)140多億元，實(shí)際融資80多億元。
和金倉(cāng)儲(chǔ)、涌金倉(cāng)儲(chǔ)等外地企業(yè)紛紛搶灘寧波市場(chǎng)。其中，浙江和金倉(cāng)儲(chǔ)股份有限公司自2011年9月落戶寧波以來(lái)，與平安銀行、廣發(fā)銀行、鄞州銀行等金融機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，目前受托監(jiān)管的動(dòng)產(chǎn)貨值3億多元，幫助20余家中小企業(yè)獲得銀行授信近2億元，涵蓋機(jī)械制造、有色金融、家電、油品、冷凍儲(chǔ)品等行業(yè)。
據(jù)了解，目前我市金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)可以接受的動(dòng)產(chǎn)標(biāo)的物有原材料、半成品、產(chǎn)成品等，既包括糧和油之類的季節(jié)性物品，也可以是鋼、銅等周轉(zhuǎn)庫(kù)存期較長(zhǎng)貨物，還有橡膠等原材料，以及汽車、機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)。
“保守估計(jì)，借力金融倉(cāng)儲(chǔ)公司這座橋梁，寧波市場(chǎng)盤活的動(dòng)產(chǎn)在100億元以上�！睂幉ń鹑跇I(yè)一位資深人士說(shuō)。
面臨“成長(zhǎng)的煩惱”
金融倉(cāng)儲(chǔ)介于金融業(yè)和物流行業(yè)的交叉點(diǎn)，經(jīng)歷近幾年的高速發(fā)展后，目前正面臨“成長(zhǎng)的煩惱”。
“銀行的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，相當(dāng)于供應(yīng)鏈融資，涉及采購(gòu)、運(yùn)輸、存貯等諸多環(huán)節(jié)，其中金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)只是鏈條的一個(gè)環(huán)節(jié)�！闭憬徒饌}(cāng)儲(chǔ)股份有限公司寧波分公司總經(jīng)理王啟強(qiáng)說(shuō)，與中儲(chǔ)公司等大型物流公司相比，銀行更青睞后者。
目前，不少物流公司已盯上金融倉(cāng)儲(chǔ)這塊肥肉。作為國(guó)內(nèi)最早開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司一家的規(guī)模就突破200億元。
金融倉(cāng)儲(chǔ)發(fā)展面臨的另一個(gè)難題，是銀行對(duì)企業(yè)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)審查的苛刻。目前，不少銀行要求企業(yè)提供的動(dòng)產(chǎn)必須具備可變現(xiàn)、價(jià)格可跟蹤且穩(wěn)定透明的特性，金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)監(jiān)管商品主要為鋼材、油品、汽車、有色金屬、機(jī)械設(shè)備等大宗商品，很多服務(wù)型中小企業(yè)尤其是外貿(mào)公司被排除在外。
“發(fā)展金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)，不僅可以讓廣大中小企業(yè)將‘死物’變成‘活錢’，而且能規(guī)避企業(yè)互保等風(fēng)險(xiǎn)。”王啟強(qiáng)認(rèn)為，寧波是我省試點(diǎn)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款最早的城市，未來(lái)金融倉(cāng)儲(chǔ)發(fā)展空間廣闊。
有關(guān)資料顯示，在國(guó)外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中，應(yīng)收賬款與存貨約占信貸抵(質(zhì))押品的三分之二�！敖�(jīng)過(guò)幾年的培育和打造，今后，無(wú)論是生產(chǎn)中的原材料、流通中的商品，還是現(xiàn)在的貨物、未來(lái)的貨權(quán)，都可以借肋金融倉(cāng)儲(chǔ)在銀行融資�！睒I(yè)內(nèi)人士這樣期待
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