| 大中型企業(yè)因為融資渠道多樣談判渠道多樣，談判議價能力較強(qiáng)，采取動產(chǎn)擔(dān)保融資方式較少。而近幾年，國內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是許多股份制商業(yè)銀行和新興城市商業(yè)銀行，出于市場競爭和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，把目標(biāo)瞄向了物流金融這篇“藍(lán)�！�，將商品融資作為服務(wù)中小企業(yè)的重要金融手段之一，動產(chǎn)融資成為多家銀行貿(mào)易融資項下發(fā)展最迅速的品種。國內(nèi)銀行實踐證明，動產(chǎn)融資在服務(wù)中小企業(yè)的同時，也給相關(guān)銀行帶來了巨額收益，其不良率僅為0.3%，遠(yuǎn)低于普通企業(yè)信貸業(yè)務(wù)1.15%的水平。特別是2007年10月開始實施的《中華人民共和國物權(quán)法》，明確了動產(chǎn)的擔(dān)保物權(quán)，越來越多的商業(yè)銀行將動產(chǎn)擔(dān)保融資視為介入中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的利器而陪加重視。
表2-3為我國工商銀行北京市分行2009年5月末小企業(yè)貸款方式情況表，其貸款中89.37%為抵押和質(zhì)押貸款。目前抵押擔(dān)保貸款中大部分是不動產(chǎn)擔(dān)保，2005年我國擔(dān)保貸款中70%以上是不動產(chǎn)貸款，動產(chǎn)貸款只占到了整個擔(dān)保貸款的12%。而從國外的經(jīng)驗看，擔(dān)保貸款中70%-80%是動產(chǎn)貸款，這些都說明動產(chǎn)融資對于解決中小企業(yè)融資具有適用性，當(dāng)然應(yīng)該將這種模式覆蓋到更多的中小企業(yè)。
表2-3中國工商銀行北京市分行小企業(yè)貸款方式情況（2009年5月）單位：萬元，%
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貸款方式
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貸款余額
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占比
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抵押
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101 931
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66.08
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質(zhì)押
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35 921
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23.29
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保證
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15 615
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10.12
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低風(fēng)險
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780
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0.51
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合計
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154 247
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100
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資料來源：中國工商銀行北京市分行
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當(dāng)前銀行體系結(jié)構(gòu)不適應(yīng)動產(chǎn)融資的發(fā)展需要，主要包括以下三個因素：
首先，從融資體制上來看，銀行為了保證擔(dān)保的有效性，往往需要對其應(yīng)享有的所擔(dān)保財產(chǎn)的權(quán)益在登記機(jī)構(gòu)備案，以便明確放款人在擔(dān)保物上的優(yōu)先受償權(quán)，同時使?jié)撛诘谌搅私馄湓趽?dān)保物上的權(quán)益，預(yù)先避免可能產(chǎn)生的權(quán)益沖突。但是，作為登記備案機(jī)構(gòu)的工商局卻只對不動產(chǎn)和小部分的生產(chǎn)設(shè)備等物品進(jìn)行登記，倉單、應(yīng)收貸款等其他不動產(chǎn)不在其管轄范圍內(nèi)，因此無法完成必需的登記手續(xù)，從而導(dǎo)致很多融資計劃不了了之。
其次，從銀行制度和程序來看，我國基層銀行所獲得的授權(quán)有限，辦事程序繁雜。中小企業(yè)貸款的數(shù)目雖然不大，但其銀行貸款程序卻與大企業(yè)貸款的辦事程序一樣復(fù)雜繁瑣，少則一兩周，多則數(shù)月，可能導(dǎo)致錯過商機(jī)。因此，部分企業(yè)一旦借到款項，寧肯接受罰息也不愿意辦理續(xù)借手續(xù)，這種處理方法還可省去動產(chǎn)的評估、公正、登記等貸款的繁雜手續(xù)并且節(jié)省高昂的費用。
最后，銀行開展動產(chǎn)低質(zhì)押的內(nèi)在動力不足。雖然動產(chǎn)低質(zhì)押有利于開拓、擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)，但是由于其抵押物品價值的不確定性和結(jié)束前貸款人可自由處分的特點，貸款風(fēng)險仍然較大。在目前的信用環(huán)境下，銀行并未對此抱有積極的態(tài)度，對動產(chǎn)擔(dān)保物的確定仍堅持審慎原則。
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