四、理性的銀行經(jīng)營策略

　　2009年下半年以來，銀行投放過量信貸，銀行存貸比快接近75%的警戒線，部分貸款違規(guī)進入股市、樓市，已引起監(jiān)管部門和銀行高度重視，對于貸款的數(shù)量、流向已經(jīng)有嚴格的監(jiān)控和約束。目前國內(nèi)銀行過分依賴大客戶，貸款授信額度過于集中，貸款結(jié)構(gòu)不合理。若銀行此時大力發(fā)展中小企業(yè)貸款，必能有效緩解貸款流向和結(jié)構(gòu)問題，從而降低系統(tǒng)性風(fēng)險。2010年國內(nèi)非金融部門在股市和債市上的直接融資已經(jīng)占到融資總量的1/4，融資結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展大勢所趨。隨著直接融資市場的快速發(fā)展，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資將與信貸資金漸行漸遠。商業(yè)銀行必須從“傍大款”、“壘大戶”的傳統(tǒng)發(fā)展模式中走出來。近年來，商業(yè)銀行已經(jīng)開始了這方面的探索，并取得初步成效，不少做得較好的銀行2010年零售貸款占到30%~40%。這些銀行的實踐充分表明，支持中小企業(yè)可以給銀行帶來風(fēng)險分散和邊際效益的增加，特別是靈活的風(fēng)險定價往往使服務(wù)小企業(yè)能力較強的銀行在競爭中更勝一籌。

　　我國銀監(jiān)會要求大型商業(yè)銀行從2010年底開始實施《巴塞爾新資本協(xié)議》，其他商業(yè)銀行2011年以后在自愿的基礎(chǔ)上申請實施《巴塞爾新資本協(xié)議》，《巴塞爾新資本協(xié)議》要求銀行采用風(fēng)險敏感度高的資本計量方法，銀行迫切需要控制風(fēng)險過高的業(yè)務(wù)，目前有效途徑之一就是切實提高貸款質(zhì)量、控制貸款風(fēng)險。2011年5月25日，銀監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)貸款的服務(wù)通知》，規(guī)定滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，優(yōu)先支持其發(fā)行專項用于小企業(yè)貸款的金融債，其發(fā)行金融所對應(yīng)的單戶500完元（含）以下的小企業(yè)貸款比考核范圍。同時，在《巴塞爾新資本協(xié)議》的基礎(chǔ)上，對于運用內(nèi)部評級法計算資本充足率的商業(yè)銀行，允許其將單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理，500萬元以下的小企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重為100%，但是對符合一定條件的微型和小型企業(yè)債權(quán)的風(fēng)險權(quán)重為75%，國家也會依據(jù)中小企業(yè)融資實際情況，及時下調(diào)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重，降低銀行風(fēng)險資產(chǎn)總額。因此，銀行在經(jīng)營策略上選擇風(fēng)險較低的中小企業(yè)動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，使之成為目前銀行利潤增長方向，是理性和準確的選擇，可以提高商業(yè)銀行資本充足率，對銀行達到《巴塞爾新資本協(xié)議》要求起到一定幫助，這對于金融倉儲業(yè)非常有利，會得到更多銀行的支持和認同。