三、助力商業(yè)銀行開(kāi)展“綠色信貸”

　　當(dāng)前，以低能耗、低排放、低污染為特征的生態(tài)經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)是不可逆轉(zhuǎn)的潮流，可以說(shuō)是人類(lèi)的第四次工業(yè)革命。黨和政府高度關(guān)注，“一行三會(huì)”聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好金融該服務(wù)支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩的指導(dǎo)意見(jiàn)》，銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》、《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等一系列政策措施，劉明康（2009）指出我國(guó)各銀行積極行動(dòng)，創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，發(fā)展“綠色信貸”業(yè)務(wù)，減少高能耗、高排放企業(yè)信貸。在信貸支持企業(yè)由以往的“高能耗、高排放”向“低能耗、高附加值”調(diào)整時(shí)，銀行面臨兩難抉擇，傳統(tǒng)的“高碳”企業(yè)是銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源，但是難以為繼，新的“低碳”企業(yè)是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，但是還處于發(fā)展初期，持續(xù)巨大投入與其有效產(chǎn)出存在較大的不確定性，這就加大了銀行促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展投放新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和信貸決策難度。

　　以浙江省為例，浙江省中小企業(yè)雖然十分發(fā)達(dá)，但是難以完全適應(yīng)現(xiàn)代化大生產(chǎn)和市場(chǎng)需求的新變化。在2006年，浙江全省各地就開(kāi)始按照“騰籠換鳥(niǎo)”的決策，全面開(kāi)始實(shí)施以創(chuàng)新為抓手的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，適時(shí)適當(dāng)發(fā)展“重、大、國(guó)、高”來(lái)優(yōu)化和提升產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　商業(yè)銀行完全可以借助倉(cāng)儲(chǔ)金融業(yè)務(wù)，通過(guò)對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)金融中融資行業(yè)的選擇、中小企業(yè)的選擇、質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的選擇，使銀行在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，避免向高能耗、低附加值企業(yè)發(fā)放貸款，助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，支持動(dòng)態(tài)文明建設(shè)�！皠�(dòng)產(chǎn)易動(dòng)”會(huì)造成質(zhì)押物的流失或貶值，不同搞得存貨，在價(jià)值高低、暢銷(xiāo)與滯銷(xiāo)、形態(tài)品質(zhì)變化等方面千差萬(wàn)別，選擇何種動(dòng)產(chǎn)是關(guān)鍵。從實(shí)踐來(lái)看，目前質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)主要有質(zhì)地穩(wěn)健、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)小、變現(xiàn)能力強(qiáng)的工業(yè)原料、農(nóng)產(chǎn)品和大量消費(fèi)品。金融倉(cāng)儲(chǔ)常用動(dòng)產(chǎn)涉及黑色和有色金屬、造紙、化紡、食品、建材、電子器械、交通、農(nóng)產(chǎn)品、石油、能源等十余個(gè)行業(yè)，從行業(yè)分布來(lái)看，目前金融倉(cāng)儲(chǔ)尚處于開(kāi)拓市場(chǎng)時(shí)期，未體現(xiàn)出對(duì)低碳行業(yè)的支持。隨著銀行對(duì)低碳行業(yè)貸款比例的不斷增加，通過(guò)金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)，在選擇抵質(zhì)押產(chǎn)品時(shí)完全可以體現(xiàn)綠色信貸，向低碳行業(yè)傾斜，優(yōu)先向太陽(yáng)能、風(fēng)能、新材料、節(jié)能環(huán)保、生物工程、信息網(wǎng)絡(luò)、高端制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、海洋經(jīng)濟(jì)的企業(yè)發(fā)放動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款。對(duì)于傳統(tǒng)的高碳行業(yè)，比如石化、煤炭、鋼鐵、水泥、冶金等急需資金進(jìn)行技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新的正在轉(zhuǎn)型升級(jí)中的中小企業(yè)，更應(yīng)該通過(guò)金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)給予支持，支持這類(lèi)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。對(duì)于目前尚未準(zhǔn)備轉(zhuǎn)型升級(jí)的高能耗制造企業(yè)，暫時(shí)不允許通過(guò)金融倉(cāng)儲(chǔ)獲得貸款，這些企業(yè)在融資壓力下，必然要尋求突破，進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。對(duì)于浪費(fèi)資源、污染環(huán)境、不具備安全生產(chǎn)條件的工藝技術(shù)、裝備及產(chǎn)品等落后生產(chǎn)能力類(lèi)型的企業(yè)，且無(wú)志于轉(zhuǎn)型升級(jí)的，堅(jiān)決不能通過(guò)倉(cāng)儲(chǔ)融資，實(shí)在無(wú)望的就破產(chǎn)。通過(guò)以上有選擇地開(kāi)展金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)，形成一批高科技企業(yè)，支持大部分企業(yè)轉(zhuǎn)型，堅(jiān)決淘汰小部分落后企業(yè)、率先推進(jìn)金融倉(cāng)儲(chǔ)促進(jìn)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)踐行低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的重大轉(zhuǎn)型。

　　四、對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押的第三方專(zhuān)業(yè)化管理

　　不動(dòng)產(chǎn)較少的中小企業(yè)一般會(huì)拿原材料、半成品、產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)作為抵質(zhì)押向銀行申請(qǐng)貸款，銀行自己來(lái)管理和看守這些抵質(zhì)押品受到諸多限制，如倉(cāng)庫(kù)的容量、對(duì)于不同物品的保管要求的專(zhuān)業(yè)化、管理的復(fù)雜性等，從而影響了動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)的普及。如果有專(zhuān)業(yè)的第三方公司來(lái)保管和監(jiān)管中小企業(yè)的抵質(zhì)押物，一行可以提高效率，節(jié)約成本，簡(jiǎn)化管理，更明確地賬務(wù)抵質(zhì)押物的信息。

　　五、為庫(kù)存資金尋找出路

　　目前我國(guó)銀行業(yè)存差現(xiàn)象嚴(yán)重，存款金融大于貸款金額。存差巨大的原因有很多，如我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高。投資渠道匱乏等。但其中一個(gè)重要的原因是銀行資金運(yùn)用不充分，沒(méi)有很好地支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這樣，一方面是中小企業(yè)急需資金發(fā)展壯大，另一方面商業(yè)銀行卻有大量資金無(wú)法貸出。庫(kù)存資金的閑置，不僅對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)使得資源配置失調(diào)、效率浪費(fèi)，而且對(duì)商業(yè)銀行自身來(lái)說(shuō)也無(wú)疑損失了巨大的潛在收益。但是大型企業(yè)自有資金充裕，政策待遇優(yōu)厚，而且由于信用程度高，在資本市場(chǎng)也可以較為容易地通過(guò)股權(quán)、債權(quán)融資，而成本卻可以低于一行貸款。所以數(shù)量眾多、資金缺口打的中小企業(yè)成為商業(yè)銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)的主要方向。

　　六、解決信息不對(duì)稱(chēng)難題

　　在貸款之前，由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營(yíng)管理狀況難以明確掌握，信息不對(duì)稱(chēng)主要體現(xiàn)為逆向選擇。而且銀行在放貸前需要做大量的信息獲取和審核工作，這相比于大型企業(yè)的信息真實(shí)性高、易于得到來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是需要很高的審核成本的。在放貸之后，由于中小企業(yè)成為資金的實(shí)際使用和管理者，可以為了自身的利益投資于一些銀行所認(rèn)為的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，而銀行又很難進(jìn)行完全有效的監(jiān)管和干預(yù)，所以信息主要體現(xiàn)在道德風(fēng)險(xiǎn)方面。這樣不難看出，由于存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，所以商業(yè)銀行要放貸給中小企業(yè)，不可避免地會(huì)面對(duì)高審核監(jiān)管成本以及不能按時(shí)收回貸款、形成壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)于商業(yè)銀行，其最大的制度需求是弱化信息不對(duì)稱(chēng)，而金融倉(cāng)儲(chǔ)作為銀行的管家，對(duì)中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)實(shí)施有效監(jiān)管可以降低傳統(tǒng)銀企信息不對(duì)稱(chēng)的難題。