四、提高商業(yè)銀行倉儲(chǔ)金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力的對(duì)策

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)倉儲(chǔ)金融的監(jiān)督作用在于要實(shí)現(xiàn)資金的高效運(yùn)作，保證資金安全。為此，銀行必須加大對(duì)金融資金運(yùn)作的監(jiān)管，防范企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)督企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部財(cái)務(wù)控制。科學(xué)而合理地組織資金資源的分配與使用。

（一）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移體系

在我國，利用金融創(chuàng)新來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的機(jī)制還很落后，系統(tǒng)難以消化較大金融沖擊。實(shí)際上，金融創(chuàng)新并不是金融危機(jī)爆發(fā)的主要問題，而缺乏對(duì)創(chuàng)新的有效控制才是問題關(guān)鍵所在。例如，可以建立促使倉儲(chǔ) 資產(chǎn)證券化的管理池，進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)管，對(duì)貸款審核條件嚴(yán)格遵守等。

（二）建立配套的應(yīng)急體系

金融倉儲(chǔ)創(chuàng)新在緩解信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也增添了如擔(dān)保品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)防線等，對(duì)這些新增風(fēng)險(xiǎn)的控制和規(guī)避將會(huì)影響銀行資產(chǎn)的安全。這就需要政府和金融機(jī)構(gòu)配合建立應(yīng)急方案，防止危機(jī)的擴(kuò)散。例如，可以建立倉儲(chǔ)金融相關(guān)保險(xiǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新營銷。目前我國尚無專門的銀行質(zhì)押財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和質(zhì)押監(jiān)管責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此，在普通財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上結(jié)合倉儲(chǔ)金融相關(guān)服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)保險(xiǎn)人、受益人、保額和保險(xiǎn)期限加以區(qū)分與特殊說明等，這樣的保險(xiǎn)開發(fā)具有重要的市場(chǎng)價(jià)值。

(三）建立非貨幣性懲罰的債務(wù)合約

在倉儲(chǔ)金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行在資金方面享有優(yōu)勢(shì)，而倉儲(chǔ)物流企業(yè)則提供評(píng)估、監(jiān)管、處置質(zhì)押物等服務(wù)。同時(shí)，受企業(yè)所在行業(yè)的限制，商業(yè)銀行很難對(duì)倉儲(chǔ)物流企業(yè)進(jìn)行類似股權(quán)投資等監(jiān)管模式，他對(duì)倉儲(chǔ)物流企業(yè)的直接監(jiān)督是沒有效率的。因此，銀行可以通過債務(wù)合約給倉儲(chǔ)物流企業(yè)加上一個(gè)非貨幣性的懲罰（這個(gè)合約的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)符合激勵(lì)相容原則），以保證倉儲(chǔ)物流企業(yè)說實(shí)話。銀行通過采用這種結(jié)構(gòu)較為松散的合同式戰(zhàn)略聯(lián)盟來與倉儲(chǔ)物流企業(yè)合作，既可以有效地發(fā)揮倉儲(chǔ)物流企業(yè)的經(jīng)營管理優(yōu)勢(shì)，減輕了風(fēng)險(xiǎn)，又可以增加收益。

（四）充分發(fā)揮倉儲(chǔ)物流企業(yè)的中介作用

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)與倉儲(chǔ)物流企業(yè)之間的合作，提升倉儲(chǔ)金融業(yè)務(wù)的能力與水平。在這一過程中，銀行提高了對(duì)貸款過程的監(jiān)控能力，也靈活了質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化倉儲(chǔ)金融服務(wù)，并通過倉儲(chǔ)企業(yè)發(fā)展更多的業(yè)務(wù)，拓展供應(yīng)鏈上下游寬度，形成資金的良性循環(huán)，有效地降低風(fēng)險(xiǎn)。在金融倉儲(chǔ)中，倉儲(chǔ)物流企業(yè)主要是從事對(duì)質(zhì)押物的評(píng)估、保管、處置以及對(duì)借款企業(yè)設(shè)計(jì)的非貨幣性懲罰債務(wù)合約，就應(yīng)充分地發(fā)揮受銀行委托的倉儲(chǔ)物流企業(yè)的中介作用以及其規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，依次降低監(jiān)督成本，控制來自借款企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提高整體社會(huì)福利。

（五）風(fēng)險(xiǎn)資本配置

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在對(duì)業(yè)務(wù)流程的再造過程中建立內(nèi)部評(píng)級(jí)制度和風(fēng)險(xiǎn)資本配置制度。這一過程為金融機(jī)構(gòu)提供了進(jìn)行組合管理績(jī)效考核的最佳度量方法，能夠在業(yè)務(wù)計(jì)劃資源配置、績(jī)效考核、貸款定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)限額等各方面廣泛運(yùn)用，進(jìn)而確保銀行將最寶貴的資本資源配置到經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益最高的業(yè)務(wù)。隨著內(nèi)部數(shù)據(jù)資源的逐步集中規(guī)范以及內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)的日趨完善，將內(nèi)部評(píng)估產(chǎn)生、抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊的資本金分配到各個(gè)分行和經(jīng)營部門，實(shí)現(xiàn)全過程的合理配置和高效運(yùn)用。

（六）優(yōu)化倉儲(chǔ)物流企業(yè)的評(píng)估指標(biāo)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)定量模型

科學(xué)合理地選取貸款分類標(biāo)準(zhǔn)的量化因素，適當(dāng)?shù)丶尤雮}儲(chǔ)物流企業(yè)經(jīng)營狀況、經(jīng)營規(guī)模、銀行信用度，同融資企業(yè)的業(yè)務(wù)密切度等評(píng)估指標(biāo)。商業(yè)銀行對(duì)倉儲(chǔ)物流企業(yè)進(jìn)行評(píng)估時(shí)要定量與定性指標(biāo)相結(jié)合。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該建立完善準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息處理系統(tǒng)，對(duì)倉儲(chǔ)物流企業(yè)的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，使其盡量滿足信貸企業(yè)的各種要求，降低信貸審核風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合我國的實(shí)際以及《巴塞爾協(xié)議》的要求，商業(yè)銀行可以建立內(nèi)部評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等信用風(fēng)險(xiǎn)分析的定量模型，及時(shí)準(zhǔn)確地防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。